Welke verzekering dekt eigen schade?

Het is een vraag die veel Nederlanders zich na een ongeluk of incident stellen: wie betaalt de rekening voor mijn eigen schade? Het antwoord is niet eenduidig en hangt volledig af van de aard van de schade, de oorzaak en de verzekeringen die u heeft afgesloten. In tegenstelling tot de aansprakelijkheidsverzekering, die de schade aan anderen dekt, zijn er voor eigen schade specifieke polissen nodig.

De wereld van verzekeringen is hierin helder verdeeld. Voor schade aan uw eigen auto kijkt u naar de WA-verzekering, die echter alleen schade aan anderen dekt, of de uitgebreidere Allrisk- of Cascoverzekering. Voor schade aan uw woning en inboedel is de opstal- en inboedelverzekering het uitgangspunt. Maar let op: hierbij gelden vaak strikte voorwaarden over de oorzaak, zoals brand, inbraak of waterschade.

Een cruciaal onderscheid is dat tussen eigen schade en een eigen risico. Het eigen risico is het bedrag dat u zelf moet betalen bij een claim, waarna de verzekeraar de resterende kosten vergoedt. Eigen schade daarentegen is schade die in zijn geheel voor uw eigen rekening komt, omdat er simpelweg geen dekking voor is. Het is daarom essentieel om de voorwaarden van uw polis goed te kennen.

Eigen risico en eigen bijdrage bij verschillende verzekeringen

Het eigen risico is het bedrag dat u zelf moet betalen bij een schade, voordat de verzekeraar uitkeert. Dit is een verplicht en jaarlijks terugkerend bedrag, vooral bekend van de zorgverzekering. De eigen bijdrage is een (vaak vrijwillig gekozen) deel van de schade of kosten dat u zelf draagt, meestal om de premie te verlagen.

Bij een zorgverzekering is het wettelijk verplicht eigen risico het belangrijkste. In 2024 bedraagt dit €385 per jaar voor zorg uit de basisverzekering. U betaalt dit bedrag eerst zelf bij declaraties zoals een ziekenhuisopname of medicijnen. Alleen voor de huisarts en enkele andere wettelijke uitzonderingen geldt het niet.

Voor een autoverzekering (WA-dekking) bestaat geen wettelijk eigen risico, maar bij een Allrisk- of WA-plusverzekering kiest u vaak zelf een vrijwillig eigen risico. Een hoger bedrag (bijvoorbeeld €500) verlaagt de maandelijkse premie aanzienlijk. Dit bedrag geldt per schadegeval.

Bij een inboedel- of opstalverzekering spreekt men meestal van een eigen bijdrage. Dit is een percentage van de schade (bijvoorbeeld 10%) of een vast bedrag dat u zelf betaalt. Het is een vrijwillige afspraak om premiekorting te krijgen. Soms geldt een verplicht eigen risico voor specifieke gevallen, zoals stormschade.

Een aansprakelijkheidsverzekering (AVP) kent over het algemeen géén eigen risico. Als u aansprakelijk bent, dekt de verzekering de volledige schade van de tegenpartij, binnen de verzekerde limiet. Wel kan er een no-claimkorting zijn die vervalt na een schademelding.

Bij een rechtsbijstandverzekering is een eigen bijdrage gebruikelijk. U betaalt dan bijvoorbeeld de eerste €250 of een percentage van de juridische kosten zelf. Dit voorkomt dat men voor elk klein geschil de verzekering inschakelt.

Het cruciale verschil: een eigen risico betaalt u altijd eerst bij een schade. Een eigen bijdrage is een deel van de totale schade dat voor eigen rekening blijft, zelfs als de schade het eigen risico al overschrijdt. Controleer deze voorwaarden altijd in de polis.

Schade aan je eigen auto of huis: wanneer wordt het vergoed?

Of schade aan uw eigen eigendom wordt vergoed, hangt volledig af van het type verzekering dat u heeft afgesloten en de specifieke oorzaak van de schade. Een standaard aansprakelijkheidsverzekering (WA-verzekering) dekt nooit schade aan uw eigen auto of huis. Deze verzekering is uitsluitend bedoeld voor schade die u aan anderen veroorzaakt.

Voor uw auto moet u een allrisk autoverzekering hebben om eigen schade vergoed te krijgen. Deze dekking is het meest uitgebreid. Een WA-plus of beperkt casco verzekering dekt eigen schade alleen bij specifieke, in de polis opgenomen gebeurtenissen, zoals brand, diefstal, natuurgeweld of aanrijding door een dier.

Voor uw huis is de opstalverzekering cruciaal. Deze verzekert het gebouw zelf tegen schade door onder meer brand, explosie, storm en waterschade. Let op: sommige oorzaken, zoals onderhoudsgebrek of opstijgend vocht, worden vrijwel nooit vergoed.

Een inboedelverzekering dekt de spullen in uw huis, zoals meubels en elektronica, tegen dezelfde gevaren. Voor beide verzekeringen geldt dat u vaak een eigen risico moet betalen bij een claim.

Belangrijk is de oorzaak. Schade door eigen onhandigheid of slijtage wordt niet vergoed. Was een derde partij aansprakelijk? Dan vergoedt zijn aansprakelijkheidsverzekering uw schade. Bij aanrijdingen met een onbekende dader (wildrijder) of bij natuurgeweld kan een eigen verzekering tussenkomen, mits u de juiste dekking heeft.

Veelgestelde vragen:

Ik heb een kleine deuk in mijn auto gereden door mijn eigen fout. Dekt mijn WA-verzekering deze schade?

Nee, dat doet hij niet. Een WA-verzekering (Wettelijke Aansprakelijkheid) is uitsluitend bedoeld om schade te dekken die u aan anderen veroorzaakt. Eigen schade aan uw eigen voertuig valt hier niet onder. Voor dekking van eigen schade moet u een uitgebreidere verzekering hebben. De meest logische optie is een Allrisk-verzekering. Deze dekt over het algemeen zowel schade aan anderen als schade aan uw eigen auto, ongeacht wie er schuld heeft. Een tussenoplossing is een WA-verzekering met Beperkt Casco (WA+). Deze dekt vaak eigen schade door bijvoorbeeld brand, storm, diefstal of aanrijding met een dier, maar meestal niet een deuk door eigen ongehandigheid. Controleer altijd de polisvoorwaarden voor de exacte dekking.

Wat is precies het verschil tussen WA, WA Beperkt Casco en Allrisk voor eigen schade?

Het verschil in dekking voor eigen schade is groot. WA dekt géén eigen schade. WA Beperkt Casco (ook wel WA+ genoemd) biedt een beperkte dekking voor eigen schade. Deze geldt alleen voor specifieke gevallen die in de polis staan, zoals schade door brand, explosie, natuurgeweld, diefstal of aanrijding met een dier. Schade die u zelf veroorzaakt tijdens het rijden of parkeren (bijv. een botsing met een paaltje) wordt niet vergoed. Een Allrisk-verzekering dekt wel deze soort eigen schade. Hierbij wordt schade aan uw eigen auto vergoed, zowel bij eigen schuld als bij schade waar een andere partij aansprakelijk voor is. Wel kent een Allrisk-verzekering vaak een eigen risico. Omdat de dekking zo breed is, is de premie voor Allrisk aanzienlijk hoger dan voor WA of WA Beperkt Casco. De keuze hangt dus af van de waarde van uw auto en het risico dat u zelf wilt dragen.